Ahorrar para el pago inicial es uno de los principales desafíos cuando piensas en comprar una casa. Afortunadamente, se puede recibir ayuda de familiares, amigos cercanos o incluso organizaciones benéficas en forma de obsequios para el pago inicial. Aprender cómo manejar un regalo para el pago inicial es fundamental para aprovechar esta ayuda sin problemas.
Sin embargo, tanto quienes dan como quienes reciben estos obsequios deben estar conscientes de que estas transferencias están sujetas a estrictas regulaciones por parte de los prestamistas. Por eso, es esencial conocer cómo manejar un regalo para el pago inicial correctamente para evitar complicaciones legales y financieras.
¿Quién puede dar un obsequio por el pago inicial?
Aunque parezca sorprendente, hay restricciones sobre quién puede donar dinero para la compra de una casa. Esto se debe a que, a menos que la persona que proporciona el dinero tenga una relación cercana con el beneficiario, los préstamos de dinero suelen implicar condiciones.
Los prestamistas quieren asegurarse de que el dinero recibido sea realmente un obsequio y no un préstamo encubierto. Esto es crucial porque cualquier acuerdo financiero adicional podría afectar la relación deuda-ingresos del comprador y complicar la obtención de una hipoteca.
Solo ciertas personas pueden hacer obsequios para el pago inicial. Para los préstamos convencionales, los donantes permitidos son:
Familiares directos: padres, abuelos, hermanos y cónyuges.
Futuros miembros de la familia: parejas de hecho, prometidos y futuros suegros.
En particular, la FHA tiene su propio conjunto de reglas al respecto y son un poco más indulgentes, en este caso podrás recibir dinero de:
• Miembros de la familia
• Amigos (con un interés documentado en el prestatario)
• Empleadores
• Organizaciones de caridad
En cuanto a quién no puede hacer un regalo, tiene prohibido recibir dinero de cualquier persona que tenga intereses creados en la venta de la casa, es decir:
• El vendedor, Cualquiera de los agentes inmobiliarios y el constructor
¿Cuál es el monto máximo de dinero que puedes recibir como regalo?
Para los préstamos FHA, el total del pago inicial puede ser cubierto con un obsequio.
En los préstamos convencionales, si haces un pago inicial del 20% o más, todo el dinero puede provenir de un regalo. Sin embargo, si el pago inicial es menor al 20%, una parte deberá ser de tus propios fondos. La cantidad exacta necesaria será determinada por la compañía que te provea el seguro hipotecario privado (PMI).
Es importante señalar que, para ser elegible para recibir dinero como regalo, debes estar comprando una residencia principal o una segunda vivienda. Actualmente, no se permite este tipo de asistencia para la compra de propiedades de inversión.
Otro detalle importante que debes conocer son los depósitos que el banco no acepta al momento de aprobarte un crédito hipotecario
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